Bij het verkrijgen van een financiering komen verschillende kosten kijken, afhankelijk van het product en de aanbieder. In dit hoofdstuk leest u over de mogelijke kosten bij het verkrijgen van een financiering. De exacte kosten waarmee u te maken krijgt bij uw financiering is maatwerk. Het is van belang dat u zelf een weloverwogen afweging hierin maakt.
De rente die u over uw bedrijfsfinanciering betaalt verschilt per aanbieder en financieringsproduct. De rente is opgebouwd uit een aantal onderdelen, waaronder een opslag die hoort bij het risicoprofiel van uw bedrijf. Bij een zakelijke lening betaalt u een rentepercentage over het openstaande bedrag. Dit kan zowel een vaste als een variabele rente zijn. Bij een rekening-courant krediet betaalt u alleen rente over het bedrag dat er opgenomen is en een bereidstellingsprovisie over het deel van het krediet dat niet opgenomen is maar wel beschikbaar (de kredietlimiet). Daarnaast kan er ook nog een provisie worden berekend over de kredietlimiet (kredietprovisie).
Het rentepercentage wordt opgebouwd aan de hand van:
De afsluitprovisie is het bedrag dat een financier in rekening brengt voor het afsluiten van een zakelijke financiering. De afsluitprovisie bedraagt over het algemeen tussen de 0,5 en 3 procent van het te financieren bedrag. Voorbeeld: bij een lening van € 100.000,- bedraagt de afsluitprovisie tussen de € 500,- en € 3.000,-.
Naast de rente betaalt u vaak bij een rekening-courant krediet ook kredietprovisie. Dit is een provisie voor het beschikbaar houden van het geld door de bank, zodat u op ieder moment krediet kunt opnemen. De kredietprovisie is over het algemeen een percentage van de maximale kredietlimiet of een percentage van het hoogst opgenomen bedrag in een kwartaal. Het provisiebedrag kan dus vast of variabel zijn.
Limietprovisie betaalt u voor de hoogte van de limiet op de het betreffende krediet. De bank houdt dit limiet voor u aan, en daarvoor betaalt u een bedrag. De hoogte van de limiet bepaalt de hoogte van het provisiebedrag. De limietprovisie betaalt u over uw hele kredietlimiet, ook als u daar geen gebruik van maakt.
Limietoverschrijdingsprovisie betaalt u als u de kredietlimiet overschrijdt. De provisie kan een vast bedrag zijn, maar kan ook afhankelijk zijn van het saldo of de mate waarin het limiet is overschreden.
Bereidstellingsprovisie betaalt u over het niet-opgenomen gedeelte van uw kredietlimiet, waarover u wel ieder gewenst moment kunt beschikken. Bereidstellingsprovisie komt steeds vaker voor, door onder andere de Basel 3-regelgeving. Banken moeten door dit soort regelgeving meer kapitaal aanhouden als buffers voor het (nog) niet opgenomen krediet. Dit zorgt voor extra kapitaalkosten voor de bank. De hoogte van de provisie is afhankelijk van de beschikkingsruimte onder de limiet, gedurende een bepaalde periode.
U kunt wijzigingskosten moeten betalen als de ondernemingsvorm van uw onderneming verandert of als er een wijziging is in de persoon of personen die gebruik kunnen maken van of aansprakelijk zijn voor het krediet. De wijzigingskosten verschillen per aanbieder.
En dan zijn er nog kosten van alternatieve financieringen. Zo betaalt u bij crowdfunding administratiekosten, bij lease een vast maandbedrag, bij factoring betaal u factorkosten etc.
Zie ook: